建构体系_保险市场信用体系建构探究论文
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建构体系_保险市场信用体系建构探究论文

2020-01-17 09:58:58 投稿作者: 点击:

保险市场信用体系建构探究论文

保险市场信用体系建构探究论文 摘要:保险市场的信用体系存在着影响诚信建设的一些问题。相应的对策是:
构筑保险市场的信用体系,加强保险市场管理,加快保险业的改革和发展,促进 民族保险业的健康成长。

关键词:保险市场信用体系行为规范 随着市场经济的不断深化,保险作为一种经济补偿手段和社会产品再分配 的特殊方式,与银行业、证券业一起构成了现代金融的三大支柱,在现代经济生 活中发挥着越来越重要的作用。从经济学的视角看,信用作为经济主体间交往行 为的自律性规则,既是道德规范的选择,又是一种经济利益的选择。在保险业的 发展中,诚信处于道德规范与经济利益的冲突与摩擦中,信用建设问题已成为中 国保险业必须认真思考且积极面对的严峻挑战。

一、当前保险市场信用体系存在的问题 纵观目前保险市场发生的各种问题,多与保险信用机制的不完善有关。这 些影响诚信建设的问题主要有:
1.竞争主体行为不够规范,主要表现为违规经营,支付过高的手续费、 回扣,采用过低费率等恶性竞争行为,损害了保险公司的社会声誉;

2.内部管理、险种设计、精算水平、营销手段、风险防范、成本核算等 方面存在不同程度的欠缺;

3.没有统一的有关信用度的认定机制,缺乏对失信者进行全社会惩罚的 措施,对市场参与者的信用状况难以实施全面有效的评价与监管;

4.在保险业内部,有关信用的信息处于严重的不对称状态。由于保险公 司的信息披露缺乏而保险业务的专业性又强,使保险消费者在投保前甚至投保后 难以了解保险公司及保险条款的真实情况,如保险公司的经营管理状况、偿付能 力及发展状况、参加保险后能够获得的保障程度等,只能凭借主观印象及保险代 理人的介绍作出判断,客观上为保险公司的失信行为创造了条件。信用信息也未 能得到综合使用;

5.从业人员素质还有待提高。尤其对保险代理人的选择、培训及管理不严,有一些保险公一J误导甚至授意保险代理人进行违背诚信义务的活动,严重 损害了保险公司的形象。

二、信用体系建设的具体对策 从可持续发展的角度出发,主要对策是构筑保险市场的信用体系。完善的 信用体系和规范的信用制度是建立和规范市场经济秩序的重要保证,是促进经济 健康持续发展的先决条件作为具有市场风险、以诚信作为经营基本原则的特殊行 业,保险公司更应将恪守信用、履行合同作为发展之源,立身之本。具体对策:
1.建立完备、规范的公司内部管理机制,实行集约化经营。要从组织管 理、财务核算、责任累积、风险控制等方面全面提高保险企业的风险防范能力。

要创新管理理念,广泛运用当今先进的技术成果来提高管理效率,加速产品开发、 数据处理、资金划拨、成本核算、业务和办公自动化、网上营销等业务内容的电 子化进程,提高资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理的集约化经 营水平。

2.规范代理人从业行为,加强对公司全体员工的教育和培训。提高员工 素质是提升保险信用制度的重要环节。我们目前仍以保险代理人展业为主,所以 推进代理人的职业道德素质教育、强化依法经营意识、使现代人了解职业道德和 诚信原则的关键所在,并将职业道德教育融人常规的职业培训之中就显得成为重 要。另外,也应加强对公司全体员的教育和培训。培训员工的道德自律,提高员 工诚信道德的选择与评价能力。要创建道德环境,使员工在实践中体验和升华道 德情感,理解并认识诚信道德教育的重要作用,从而自觉规范自己的道德行为。

3.加强企业文化建设,形成良好的诚信文化氛围。管理者要以高尚的诚 信人格影响员工,率先垂范,做好表率。要利用自身良好的形象,以身作则,言 传身教,感染并带领一大批具有诚实人格的高素质员工队伍,各级工作人员之间 要建立起相互信任、团结协作的工作关系。要强化“诚信光荣,失信可耻”的道德 观念,形成良好的诚信文化氛围。

4.提高服务水平和质量是建立保险信用体系的根本途径。保险是一种无 形商品,它作为商品的价值主要体现在事后的保障上,客户往往通过理赔、到期 偿付、回访等判断公司及产品的优劣。因此可以说,企业信誉和服务质量是公司 的两大命脉,诚信服务更是维护客户权益的重要体现,整个营销的全过程公司都 必须提供始终如一的、全面的、及时的、周到的服务。首先,在客户买保险时,通过耐心细致、详细全面、客观真实的服务,使客户能明明白白买保险。其次, 公司应在保单维持阶段为客户提供长期的优质保险服务。当客户申请被接受后, 通过电话回访、面见被保险人等方式与客户联系。确认保险利益是否存在,客户 的陈述与投保单是否一致等重要事实,以便发现问题能迅速处理。切实维护和保 障客户的合法权益,塑造专业、真诚、守信的良好企业形象。当客户发生事故前 来索赔时,应尽量合理简化手续,为客户提供“一站式”服务。此外,通过向社会 公开服务承诺,量化服务标准接受社会公众的监督。用真诚、优质的服务赢得客 户和社会大众对整个保险行业的信任和支持。

6.建立保险信用配套法规是建立保险信用体系的重要支撑。无论是建立 保险信用体系,还是建立个人信用制度,都需要法律的支持。一是应充分借鉴发 达国家在信用管理方面的法律法规,抓紧研究、率先出台与信用行业直接相关的 基本法。二是加快制定涉及到消费者个人信息的采集和共享方面的法律法规。

总之,中国应建立、健全保险信用体系,形成一整套提升保险机构信誉度 的行为规范。在保障保险双方在道德与法律的双重约束与驱动下,共同维护保险 市场秩序,在利益的权衡中不断调整自己的经济行为,在不违背诚信的前提下实 现自身利益的最大化,给保险双方带来均衡利益和长远利益,实现保险市场利益 的最大化。

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