【从信用卡套现风波看银行风险控制的措施】 风险控制的措施有哪些
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【从信用卡套现风波看银行风险控制的措施】 风险控制的措施有哪些

2019-10-13 10:08:26 投稿作者: 点击:

从信用卡套现风波看银行风险控制的措施

从信用卡套现风波看银行风险控制的措施 2014年12月到1月的一个多月内浙江、福建等省部分持 卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款,利用预授权完成交易 需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性,与部 分支持预授权类交易的特约商户勾结,合谋套取发卡银行额 外信用额度。比如,如果有一张信用额度2万元的信用卡, 只要用户存入100万后,在开通预授权的POS机上(可以超限 15%),额度就扩大到了115万,通过刷卡就能套出115万元 的资金。由此类推,如果存入100万,可以多套出15万,存 入1000万,就可以多套出150万来。目前尚无对涉事金额的 权威统计。不过,据报道,有银联和商业银行人士根据已上 报的部分省区统计数据进行了估算,全国来看,涉案金额可 能达百亿元,相关机构损失可能达15亿元左右[1]。

随着信用卡的使用越来越普遍,各类信用卡犯罪也层出 不穷,其中信用卡的套现就是其中一个主要的类型。种种信 用卡套现案例充分暴露了银行风险管理的漏洞,本文基于上 述事件阐述信用卡套现所反映出来的银行风险管理漏洞以 及防范措施。

一、何为信用卡套现 “信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM 或柜台)提取现金,而通过其他手段将卡中信用额度内的资 金以现金的方式套取,同时又不支付银行提现费用的行为。

对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为,央行上海总部2010年7月26日表示,信用卡套现是违法行为[2]。

因为信用卡用户有最高56天的免息还款期,持卡人一旦 套现,在这段免息期内既能使用银行贷款又不用支付利息。

所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银 行高额的取现费用,相当于获得一笔无息贷款,极具诱惑力。

所以,各类套现、代办信用卡的街头小广告随处可见,网上 也可以搜到各类层出不穷的信用卡套现方法。

由于银行无法对持卡人的现金用途及行踪进行跟踪鉴 别,无法判断资金的流向,一旦持卡人无法偿还贷款则对银 行造成重大的危害。套现行为的发生变相的增加了全社会的 信贷投放,加大了银行监管难度,同时也增大了银行的风险 管理。持卡人的这种套现行为不仅对自己的个人信用造成了 风险,还催生了非法利益链条。

二、信用卡使用过程中存在的风险漏洞 (一)收单机构对商户的审查漏洞 此次利用预授权规则的信用卡套现案件与第三方支付 机构近两年的大肆扩张有很大关系。尽管第三方支付企业一 直试图寻找保理、小微金融等新的盈利增长点,现实是,各 种新业务的盈利模式不明,还是得靠收单、做大规模、在银 行与商户之间吃点差来赚钱。收单业务,赚取的是刷卡手续 费。刷卡手续费取决于刷卡手续费率和刷卡总金额。手续费 率是央行规定的,费率的高低由商户的类型决定。所以无论 线上收单、线下收单,收单业务主要是靠扩大规模赚取收单手续费。而急于扩大规模必然在对商户的审查上实行宽松的 审查程序和准入标准,为预授权套现风险埋下了隐患。

一位第三方支付人士称,支付牌照已经发了这么多,线 上竞争非常激烈,价格战很惨烈。收单市场之前主要由银联 和商业银行“统治”,收单业务牌照放开后,很多第三方支 付机构将拓展重点迁移至了收单市场。从2011年5月下发第 一批第三方支付牌照至今,央行已经下发了约二百张第三方 支付牌照,获收单资格的有45家,其中经营范围为“全国” 的有28家[3]。

此次在工行涉及的预授权可疑交易中,近90%发生在第 三方支付机构的收单商户。这样的情况很大程度上是因为第 三方支付机构在盲目抢占收单市场过程中,未按规定进行严 格的商户资质审查以及采取有效的商户管理和控制措施业 务。“很多第三方支付公司太急于抢占商户,有时业务员对 商户缺少充分的资质认定,没有建立长效跟踪监管机制”, 一名股份制银行信用卡中心的品牌经理表示,“此外,套用 低费率的MCC(商户类别码)给高费率行业的商户使用,也 是抢占市场的方式。”业务拓展过快背景下,收单机构管理 职责的缺失,给了不法机构和不法商户可乘之机,利用银联 预授权交易规则,合谋恶意套取银行资金,谋求不法收益, 给银行造成了巨额资金风险。据了解,有的不法商户在此次 套现事件中收取20%至30%的好处费。这样巨大的利益驱动下, 如果没有有效的管理和控制,那么类似的套现事件将屡禁不止[4]。

(二)银联规则的漏洞 按照国际通行规则和中国银联在2004年颁布的运作规 章,为方便持卡人在酒店、租车等行业消费结算,考虑到小 费、房间内消费及汇率等情况,允许信用卡在授权金额的 115%内完成预授权确认。信用卡发卡行作为银联规定的执行 方,按要求不得拒绝115%规则内的预授权交易。

这一规则的初衷是为持卡人提供便利,但这一规则被一 些不法商户和不法机构利用,对发卡行造成了巨大损失和风 险敞口。

(三)发卡行对信用卡持卡人的审查漏洞 发卡银行为了抢夺信用卡客户资源、抢占市场,在发行 信用卡上降低了信用卡申领条件,审查申请人信息也不够严 谨仔细。这种片面的追求发卡量的行为增大了银行的信用风 险和欺诈风险。部分人获取的授信额度超出自身支付能力, 部分人持有多张银行的信用卡以卡养卡,还有些申请人为了 套取银行资金,使用欺诈手段申请信用卡,和一些不法商户 勾结以极低的成本套取银行贷款,给发卡行带来了极大的资 金风险。一旦申请人还不上欠款,就会给发卡行造成损失。

三、防范信用卡套现的应对措施 (一)对商户进行全过程管理 规范拓展商户。收单机构在拓展商户过程中,要明确特 约商户不得协助持卡人套现,强化其违约责任,以约束特约商户的行为;
要认真审核特约商户资质,建立严格的实名审 核和现场调查制度,如核实商户法定代表人或负责人的身份, 了解商户的营业场所、经营范围、财务状况、资信等;
要遵 守市场规则,不能为了扩大市场份额随意降低POS机安装的 门槛。可以对特约商户进行级别评估,对不同风险级别的商 户要进行差别审查,尤其是批发、咨询、中介、公益类等抵 扣率、零扣率商户类别的审查要特别仔细谨慎,因为抵扣率、 零扣率商户是套现的重灾区。要防止拓展不合规、高风险商 户,同时规范发展,避免同行业的恶性竞争,避免为不合规 和高风险商户提供可乘之机。

严惩套现商户。具体包括以下几个方面:第一,收单机 构对特约商户要加强定期现场检查和非现场监控;
第二,收 单机构应定期检查商户的实际经营与商户类别代码是否相 符;
第三,对商户的交易量突增、频繁出现大额或整数交易 等可疑异常现象,收单机构应及时进行监控和调查,可暂停 其银行卡交易;
第四,对确有从事套现业务的商户,收单机 构应立即终止其银行卡交易,并及时处理,如向公安部门报 案、将有关情况报告人民银行、将商户的相关信息报送人民 银行征信系统、向中国银联银行卡风险信息共享系统报送 等;
第五,对有过可疑交易等有不良记录的高风险商户要提 高现场检查频率。

加强商户管理。具体包括:第一,收单机构应加强对POS 机的监管,杜绝将酒店等订购类行业使用的预授权POS机放在其他行业,严格监管POS机MCC套码问题;
第二,严格对商 户资质进行审核,定期回访商户。第三,收单机构加强对所 发展商户的管理,定期或不定期对收银员进行培训,有效规 范支付、退货等各环节的操作,特别要密切关注出现的套现 漏洞行业,及时指导相关商户进行规范操作,堵塞漏洞。

(二)发卡机构、收单机构与银联建立完善的监控体系 可以通过发卡银行、收单机构、银联三方建立统一的取 现、套现可疑交易监控体系,对疑似套现、银行卡盗用等交 易进行识别、监控、分析、打击。建立和完善以个人征信系 统为主体的信用卡信息共享机制,设定个人总的信用额度, 方便诸多发卡行查询验证,避免同一客户反复办卡、过度授 信。建立套现商户和套现客户的黑名单,对有套现记录的持 卡人禁止再发卡,将套现商户列入屏蔽栏以杜绝其发展业务, 从源头上遏制不良套现行为的产生。

及时公布信息。中国银联要及时将不良持卡人和商户等 信用卡重要负面信息纳入“银行卡风险信息共享系统”,对 恶性的信用卡套现事件。应通过有效方式通报各发卡银行和 收单机构。同时,协助相关部门将信息共享系统数据导入征 信系统。并且不断完善风险信息共享系统,银联、银行、各 支付公司都可以在这个平台上对彼此开放数据,实时更新异 常交易等信息。

优化业务规则。对于预授权超限“漏洞”,预授权是信 用卡的基本功能,银联卡预授权业务规则是与国际卡组织相关业务处理规则相一致的。但面对越来越复杂的市场环境, 系统化重申和优化现有业务规则体系也是有其必要性的。

(三)发卡机构严格审批和发放信用卡 严格发卡审核。对发卡银行来说,除加强对持卡人领卡 用卡行为的管理外,还应提高风险防范意识,把信用卡风险 事件纳入绩效考核范围,有效规范基层发卡银行盲目发卡行 为,抓好发卡源头的风险控制。

强化消费跟踪。发卡银行要完善网上交易单笔和单日金 额限制,同时还要加强对持卡人用卡情况的监控,对大额、 可疑交易应及时协同相关部门进行调查核实,对确认套现的 信用卡持卡人,根据情节严重程度,及时采取降低授信额度 或止付措施,并且要加入重点监控的名单中。

参考文献 [1]http:
//finance.caijing.com.cn/2014-01-23/113851783.html. [2]http://baike.baidu.com/link? url=YdZP12QsjAZDASGqLY8E -Q9zNjpPHhNFH-xUUOknUvRQ3Ah8P9EpkrKG1VIvAVoW. [3]http:
//www.dfdaily.com/html/113/2014/1/23/1109857.shtml. [4]http:
//www.p5w.net/money/yhzx/201401/t20140127_467398.ht m.

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