从余额宝看互联网金融思维发展的策略:余额宝开发策略
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从余额宝看互联网金融思维发展的策略:余额宝开发策略

2019-10-13 10:08:15 投稿作者: 点击:

从余额宝看互联网金融思维发展的策略

从余额宝看互联网金融思维发展的策略 一、余额宝运作模式 余额宝是支付宝打造的余额增值服务,其实质是将基金 公司的基金直销系统内置到支付宝网站中,用户将资金转入 余额宝,实际上是进行基金的购买,相应资金均由基金公司 进行管理,目前余额宝对接的是天宏基金公司的货币基金 “增利宝”。

余额宝成立不到一年来,作为金融搅局者,取得了巨大 的成绩,吸引了各方的广泛关注。2013年5月份“增利宝” 成立时规模只有2亿元,借力余额宝,截止到2014年3月,货 币基金“增利宝”的规模已超过5000亿元。一跃成为国内规 模最大的单只基金,而规模排名第2和第3的南方现金增利和 华夏现金增利规模分别只有521和437亿元,差距明显。

截至2014年2月26日,余额宝用户数突破8100万,用户 数量甚至已经超过发展20多年的股票投资者数量。余额宝用 户非常年轻,其平均年龄只有28.3岁,与此相对应的是,2012 年底中国基金投资者中30岁以下的不到8%,40~50岁的占了 三分之一。余额宝用户平均持有金额是4307元,这甚至不够 银行理财的开户门槛。2013年余额宝的收入是20.14亿元, 收入主要(92%)来自于存款利息收益,也就是说余额宝的 主要收益来自于银行协议存款。

对比于银行理财产品,余额宝具有如下特点:
低廉的门槛:最低一元钱就可以购买,收罗了大量银行不屑理睬的小额客户。

良好的用户体验:基金购买赎回方便,甚至每天都能显 示理财收益,带给客户收获的喜悦和耳目一新的体验。

操作便捷:用户只需将资金从支付宝转让入余额宝就视 同购买了货币基金,消费时,只需直接指定余额宝支付就行, 资金实时到账。

收益稳定:客户享受活期的便利,获得远远高于一年期 定期的收益。

目前,针对“余额宝”等互联网货币理财产品咄咄逼人 的攻势,银行系也纷纷推出自己的相关理财产品,在央行暂 停二维码支付和虚拟信用卡之后,又传出“个人支付账户转 账单笔不超过1000元”等内容的管理办法进入征求意见阶段 消息,“余额宝”等互联网货币理财产品的收益率逐渐下滑, 甚至有部分银行系“宝宝”的收益率、流动性均高于互联网 “宝宝”,视乎传统商业银行已经打赢了这场阻击战。但是, 余额宝带给传统金融行业的思想震荡远远大于其实际冲击, 技术进步、大数据等信息革命,分享、协作、普惠、个性化 的互联网思维,必将促使传统金融行业的变革。

二、余额宝的创新意义 余额宝的创新意义在于启动了平民理财市场,完成了平 民的投资者启蒙工作。让那些无法达到传统金融行业服务门 槛、零碎资金长期在支付宝、银行活期中睡觉的“屌丝”, 也知道了货币基金,体会到了理财的喜悦。其次,余额宝开启了碎片化理财的先例。这种碎片化理 财,表现在金额和时间上,即一元钱,也能理财,而不一定 非得积攒到成千上万块钱。资金使用权的让渡,也并不一定 需要一定的期限,随时需要使用的资金,也可以理财。

余额宝的成功,是用户体验优先、免费策略、长尾效应 等互联网思维运用的成功,余额宝超越了单纯的基金网络营 销渠道的意义,其连接了第三方支付、基金直销、电商平台 等互联网资源,借助互联网带来的海量数据以及智能化的数 据分析能力,协助基金公司进行资金管理。余额宝的成功, 体现了是互联网思维对传统金融行业的颠覆。

三、余额宝对传统金融行业启示 (一)关注金融长尾市场 传统金融行业往往只重视“二八”效益,即20%的优质 客户提供80%的收益。但是,在网络时代,由于关注的成本 大大降低,商家可能以很低的成本关注正态分布曲线的“尾 部”(即剩下的80%)的部分,这也称之为长尾效应。互联 网的特点是边际成本递减,用户越多,成本越低,甚至趋近 零。虽然单个客户带来的收益下降,但是由于规模优势,总 利润依旧可能保持增长。例如阿里小贷的平均单笔贷款只有 11000元,单笔小微信贷操作成本只有2.3元,而工行、建行 等传统银行的平均贷款金额都在百万以上,单笔信贷操作成 本一般都在2000元上下。

(二)重视客户体验要降低单个客户成本,必须吸引客户长期持续参与。而 良好的客户体验,是保持客户黏性的关键。余额宝操作简单, 灵活方便,收益日日结算并显示,让客户觉得亲切、便捷, 自然形成了操作习惯。

互联网不仅仅是一个简单的营销渠道,互联网金融带来 是金融思维方式和金融架构模式的变革,适应互联网分享、 协作、民主、平等、普惠的特点,积极应对已经到来的迅猛 变革,是传统金融行业要思考的首要问题。

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