互联网金融背景下的反洗钱防御体系构建:反洗钱组织体系
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互联网金融背景下的反洗钱防御体系构建:反洗钱组织体系

2019-10-13 10:05:37 投稿作者: 点击:

互联网金融背景下的反洗钱防御体系构建

互联网金融背景下的反洗钱防御体系构建 近几年来,互联网与金融行业之间进行了深度的融合, 在互联网技术的帮助下,金融行业的交易时间与成本大幅度 减少,服务功能也更加多样。但同时,由于互联网金融存在 隐蔽性、虚拟性、以及复杂性等特点,使得一些不法分子能 够趁机进行非法活动,其中利用互联网金融来洗黑钱是最受 关注的问题,也是最难解决的问题。一直以来,国家虽然积 极开展反洗钱工作,但效果并不理想,遇到了很多的问题与 挑战。随着互联网金融的迅速发展,利用其所洗的数额也越 来越大,过程也越来越隐蔽,传统的反洗钱防御体系已经无 法应对现阶段的洗钱犯罪,需要及时加以改进。

一、互联网金融背景下常见的洗钱方法 (一)利用网上银行洗钱 网上银行可以为所有的客户提供全天候24小时不间断 的金融服务,客户可以随时随地在网上进行操作,并且不需 要与工作人员面对面,十分便利。但也正是由于网上银行可 以面向所有人开放,转移资金比较快,而且用户可以匿名操 作,使得不法分子可以乘机进行洗钱活动。不法分子利用网 上银行所具备的特性来频繁的在各个账户之间划转资金,使 得可疑的资金在多次转移之后可以变得“干净”。

(二)利用P2P网络借贷洗钱 2007年,上海的拍拍贷借贷网站成立,随后各种网络借 贷的平台在全国范围内迅速发展起来,交易的规模也进一步扩大。但作为一种金融服务的中介,我国并没有制定相应的 法律来对P2P进行规范与保护。《最高人民法院关于人民法 院审理借贷案件的若干意见》中明确提出对于借贷关系中起 到联系与介绍作用的人不需要承担保证的责任。而且工信部 门也做出了规定,类似于拍拍贷这种不以营利为目的、在网 络上进行借贷的平台,是不需要去工商部门注册和登记的, 这使得金融领域中很多P2P借贷平台没有受到有效的监管, 给了不法分子实施非法借贷的机会。

(三)利用互联网支付来洗钱 现如今,各种网络支付平台迅速发展起来,如支付宝、 微信等等,由于其使用起来比较方便与快捷,逐渐成为社会 群众最常使用的支付方式。我国已有的与反洗钱相关的法律 法规针对的是面对面的交易,而互联网支付并不需要面对面, 因此,不属于法律监管的范围。虽然在《支付机构反洗钱和 反恐怖融资管理方法》中明确提出,当用户在网络支付平台 上注册个人账户时,支付机构应该对用户的身份、基本信息 进行识别,并采取合理有效的手段来对信息是否真实进行核 对。但与柜面操作不同,网络形式的支付机构无法对用户进 行面对面识别,很难保证用户相关信息完全真实,不法分子 就可以趁机利用其他人的身份来完成洗钱活动。

(四)利用互联网赌博洗钱 随着互联网技术的飞速发展,网络形式的赌博活动越来 越猖獗,相比于传统的赌博,利用网络来赌博花费的成本更少,涉及的人数更多,更具隐蔽性,而且网络具备即时性以 及跨区域性,逐渐被不法分子所利用。

二、互联网背景下构建反洗钱防御体系的对策 (一)完善相关法律法律 虽然我国针对反洗钱制定了一系列的法律法规,并起到 了一定的抑制作用,但其主要针对的是面对面交易,因此并 不适用于解决互联网金融中存在的洗钱问题,我国应对已有 的法律体系进行修改和调整,融入互联网金融,还可以针对 互联网金融的特点制定相应的法律法规,为打击不不法分子 利用互联网金融来洗钱的犯罪行为提供法律依据和保障。另 外,国家还应该积极建立完善的监管与合作制度,对互联网 金融中的各项业务进行规范,相关部门也应该建立合作关系, 相互配合,全面监管互联网金融中的业务操作,对降低风险。

(二)完善互联网金融机构内部制度 第一,金融机构应完善识别客户身份的相关制度,对客 户所提供的基本信息进行严格审核,确保信息真实有效。客 户在注册账号时,若金融机构无法准确核实用户的信息是否 真实,可以通过联网核查的方式来认证用户的身份,必要的 时候还可以根据客户所提供的信息来回访,提高客户信息的 真实性。第二,建立健全的划分风险等级的制度,每年定期 评定和审核相关用户的风险等级,将等级较高的相关用户所 做的交易列为重点监控的对象。第三,建立内部专门的反洗 钱机构。国家应积极摸索如何在互联网金融内部建立反洗钱机构,并配备高素质的专业人员,为预防非法的洗钱活动提 供保障。

(三)加强系统建设,提高互联网反洗钱监测技术 目前,我国在反洗钱工作中所使用的监测技术比较落后, 而如今不法分子为了躲避监测,不断提高了洗钱的技术,因 此,国家也应加大人力、物力的投入,积极研究和创新对于 互联网中洗钱活动的监测技术。由于网络可以匿名与加密, 加大了司法机关追求网络洗钱活动的难度,国家可以学习其 他国家的成功经验,建立网络实名制度以及私人密钥的托管 制度,为以后追查洗钱活动提供搜集证据的合法途径。另外, 对于大额交易与可疑交易,互联网金融应建立监测系统来对 交易的资金进行监测,一旦发现反常就可以及时报告给相关 部门,从而及时制止违反行为。

(四)建立健全的反洗钱激励约束机制 要杜绝互联网金融中的非法洗钱行为,仅靠国家的力量 是不够的,需要全社会一起努力。相关部门应努力学习互联 网金融的相关知识,积累更多的监管经验,并提升自身监测 与管理互联网金融的能力,避免洗钱活动的发生。国家可以 定期举行相关培训,提高从事互联网金融的工作人员自身的 意识与能力,让他们学会研究和判断出资金的来源与流向。

国家还可以建立健全的反洗钱激励与约束制度,激发出互联 网金融中各个机构参与反洗钱活动的积极性,可以从以下几 方面入手:(1)采取一定的奖励措施。在调查互联网金融中的反洗钱案件时,对于提供了有效线索和证据的人员或机 构可以给予一定的物质奖励。(2)建立相关制度来发布反 洗钱信息。定期将各个互联网形式的金融机构在每个月、每 年所发现的可疑交易的具体数量与金融公布出来,给缺乏积 极性的金融机构造成压力。(3)建立完善的主要负责人相 关制度。对于一些存在可疑交易却不上报,或是虚报数量的 金融机构,国家应追究该机构负责人的责任。

三、结束语 总而言之,如今利用互联网金融来洗钱的违反行为越来 越多,国家需要及时提高重视,并构建完善的反洗钱防御体 系来进行打击,避免给人民和国家的财产安全带来更大的伤 害。国家应积极完善相关的法律法规,为反洗钱工作提供法 律保障,还需要提高社会群体反洗钱的意识,鼓励全社会参 与到反洗钱的监测与防御工作中来,严厉制止洗钱行为。

参考文献 [1]段玲,冯春江.互联网金融与反洗钱监管[J].中国金 融.2015(04). [2]黄震,龙曙光.互联网金融法治的混合法之路[J].中 国党政干部论坛.2015(04). [3]唐清利.互联网金融监管模式创新研究[J].社会科 学辑刊.2015(02).

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